적금 복리 vs 단리 차이점 총정리 – 실제 수익 얼마나 차이날까?
단리보다 복리가 무조건 유리할까? 숫자와 예시로 보는 복리와 단리의 실제 수익 차이, 지금 완전 정리해드립니다!
적금에 가입할 때 가장 많이 듣는 말 중 하나가 바로 “복리가 단리보다 유리하다”는 것입니다. 하지만 모든 적금이 복리로 적용되는 것은 아니며, 상품에 따라 수익률 차이가 미미하거나 반대로 상당히 클 수도 있죠. 이 글에서는 복리와 단리의 개념, 실제 수익 비교, 적금에 적용되는 방식까지 체계적으로 정리해드립니다. 복리 상품만 골라 가입하고 싶은 분이라면 꼭 끝까지 읽어보세요!
목차
단리와 복리의 기본 개념
단리(Simple Interest)는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 즉, 매달 납입한 금액마다 정해진 기간만큼 이자가 계산되며, 기존에 발생한 이자에는 추가 이자가 붙지 않습니다. 반면 복리(Compound Interest)는 일정 주기마다 발생한 이자까지 원금에 포함되어 이자에 이자가 붙는 구조입니다. 이 때문에 시간이 지날수록 복리의 누적 수익률은 단리보다 급격히 증가하게 됩니다.
복리 적금은 어떻게 작동하나요?
복리 적금은 일정한 주기(보통 매월 또는 분기별)로 발생한 이자를 다시 원금에 더해 재계산하는 방식입니다. 예를 들어, 첫 달 이자 1,000원이 발생했다면 다음 달부터는 기존 원금 + 이자에 대해 다시 이자가 계산됩니다. 즉, 매달 이자 발생 → 재투자 구조가 자동 반복되므로 시간이 길어질수록 복리 효과가 커집니다.
다만 적금은 매달 불입되는 구조이기 때문에, 복리 효과가 예금보다는 작고, 일부 상품에서만 적용됩니다. 대부분은 단리 방식이 기본입니다.
단리 적금의 이자 계산 방식
단리 적금은 매달 납입한 금액마다 기간에 따라 이자를 따로 계산합니다. 가장 대표적인 공식은 다음과 같습니다: 이자 = 월 납입금 × (개월 수 + 1) ÷ 2 × (연이율 ÷ 12)
예를 들어, 30만 원씩 12개월 납입, 연이율 3%라면:
이자 = 300,000 × (12 + 1) ÷ 2 × (0.03 ÷ 12) = 약 58,500원 (세전 기준)
단리는 계산이 명확하고 예측이 쉬운 반면, 복리처럼 이자 재투자 효과는 없습니다.
복리 vs 단리 실제 수익 비교
실제로 같은 금액을 동일한 조건으로 적금했을 때 수익은 어느 정도 차이 날까요?
예시 조건: 월 30만 원씩 12개월, 연이율 3%
- 단리 이자: 약 58,500원
- 복리 이자: 약 59,300원 (복리 연계 시 소폭 상승)
단기(1년 이하)에서는 차이가 크지 않지만, 2년 이상, 고금리 복리 상품일수록 격차가 커집니다.
예금처럼 한 번에 넣는 방식 + 장기 복리일수록 복리 효과가 극대화됩니다.
복리 효과가 커지는 조건은?
복리의 힘을 극대화하려면 다음 조건들이 중요합니다:
- 이자 계산 주기가 짧을수록 (월/분기 단위가 유리)
- 운용 기간이 길수록 (2년 이상일수록 차이 큼)
- 이율이 높을수록 (금리가 높을수록 이자에 붙는 이자도 많아짐)
- 재투자되는 빈도와 원금 규모
즉, 고금리 + 장기 + 짧은 이자 주기라는 3박자가 맞을 때 복리 효과가 커지며, 이 조건이 안 맞으면 단리와 큰 차이가 없을 수도 있습니다.
복리 적금 상품은 어디서 찾을 수 있나요?
복리 적용 적금은 흔하지 않지만, 일부 인터넷은행, 저축은행, 모바일 전용 상품에서 찾을 수 있습니다.
예시:
- 카카오뱅크 자유적금: 복리 방식 적용, 금리 3%+
- 웰컴저축은행 e-정기적금: 복리 기준 이자 계산
- 핀크/토스 제휴 적금: 모바일 전용 복리 제공 이벤트
팁: '상품설명서' 또는 '이자 지급 방식' 항목에 '복리'라는 표현이 명시돼 있는지 반드시 확인하세요.
복리 vs 단리, 적금 말고 예금은?
복리와 단리의 차이는 예금에서 훨씬 더 크게 나타납니다.
- 정기예금: 대부분 단리, 일부는 복리 선택 가능 - 복리 예금: 이자 재투자 방식 선택 시, 만기 수령액 최대 10~15% 이상 차이 가능
1,000만 원을 3년간 4%로 예치할 경우:
- 단리 수령액: 약 1,120만 원
- 복리 수령액: 약 1,125만 원 이상
→ 금액이 크고 기간이 길수록 격차는 더 커짐
단기 복리 상품 vs 장기 단리 상품
단기 복리 상품은 짧은 시간 내에 재투자 이자 효과를 노릴 수 있는 전략적 상품입니다. 반면 장기 단리 상품은 복리 효과는 없지만 금리 자체가 높거나 우대 조건이 좋은 경우 활용 가치가 있습니다.
- 단기 복리 적금: 젊은층, 분산 투자를 원하는 경우
- 장기 단리 적금: 안정적인 이자 수익과 우대금리 챙기고 싶은 경우
2025년 복리 제공 적금 추천 리스트
💡 2025년 4월 기준, 복리 방식이 적용되는 주요 적금 상품은 다음과 같습니다:
- 카카오뱅크 자유적금: 연 3.3%, 매월 자유납입, 복리 적용
- 웰컴저축은행 e-정기적금: 연 4.0%, 정액적립, 이자복리 방식
- 핀크 우리WON적금(제휴형): 최대 연 5.0%, 퀴즈 참여 시 우대 + 복리
이처럼 모바일 앱 전용, 저축은행 상품, 제휴 이벤트형에서 복리 적용 확률이 높습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
아닙니다. 대부분의 정기적금은 단리 방식입니다. 복리 적용 여부는 상품설명서 또는 약관에서 ‘이자 지급 방식’을 꼭 확인하세요.
장기 상품일수록 복리가 유리하지만, 단기 상품이나 이자 계산 주기가 길면 차이가 미미할 수 있습니다. 납입 방식, 기간, 금리 등을 함께 고려해야 합니다.
적금은 매달 금액이 분산되어 들어가기 때문에 예금보다 복리 효과는 적습니다. 다만 일부 상품은 매월 이자 재투자를 통해 소폭 수익 차이를 만들 수 있습니다.
카카오뱅크, 토스, 저축은행 앱 등에서 복리 상품이 종종 나오며, '복리 방식', '이자 재투자' 문구가 있는지 확인하는 것이 포인트입니다.
단리는 복리만큼 수익률이 높지는 않지만, 이자 구조가 명확하고 우대금리가 높은 상품이 많아 실질 수익에서는 복리 못지않은 결과를 낼 수도 있습니다.
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